Seguro de celular vale a pena? Fizemos a conta para um aparelho de R$ 3 mil

O seguro de celular pode fazer sentido para quem teria dificuldade de substituir o aparelho depois de um roubo ou acidente. Mas a conta depende da franquia e da reposição prevista no contrato. Em consultas públicas realizadas em 12 de setembro de 2026, quatro opções para o Samsung Galaxy A56 5G de 256 GB exibiram pagamentos entre R$ 20,05 e R$ 64,14 por mês, com diferenças importantes de cobertura.

A referência de R$ 3 mil representa um gasto hipotético com a compra do celular. Esse valor não é uma cotação atual do aparelho nem uma promessa de indenização das empresas. Para quem acompanha a discussão sobre celulares mais caros em 2026, a pergunta prática é quanto custaria conseguir um substituto e qual parte dessa despesa o seguro realmente assumiria.

Quanto custa o seguro de celular nas cotações consultadas

Os valores foram obtidos nos simuladores da Bem Mais Seguro, marca da Assurant, e da Kakau. A seleção considerou Samsung, Galaxy A56 e 256 GB; na Kakau, o cadastro identifica também 8 GB de RAM. Nenhum CPF, CEP ou IMEI foi informado para obter esses preços.

Empresa e proteção	Pagamento exibido	Custo em 12 meses	Franquia
Bem Mais Seguro: roubo e furto	12 parcelas de R$ 20,05	R$ 240,60	R$ 244,83
Bem Mais Seguro: roubo, furto, quebra e líquidos	12 parcelas de R$ 21,85	R$ 262,20	R$ 244,83
Kakau: roubo ou furto qualificado	R$ 52,48 mensais	R$ 629,76*	Valor em reais não confirmado
Kakau: roubo, furto qualificado e quebra	R$ 64,14 mensais	R$ 769,68*	Valor em reais não confirmado

Na Bem Mais Seguro, os totais correspondem ao parcelamento selecionado em 12 vezes, com vigência de 12 meses. As opções à vista exibiam diferenças de centavos, por isso a comparação preserva os valores das parcelas. Já a Kakau oferece assinatura mensal. Comparar apenas o número destacado como mensalidade esconde essa diferença de contratação.

Os quatro custos anuais equivalem, respectivamente, a 8,02%, 8,74%, 20,99% e 25,66% do cenário de R$ 3 mil. Esses percentuais medem o peso da despesa no orçamento. Eles não indicam quanto cada empresa pagaria por um sinistro, nome dado ao evento que pode acionar o seguro.

A franquia aumenta o gasto quando o seguro é acionado

A franquia é a participação do cliente no prejuízo coberto. Na opção mais ampla da Bem Mais Seguro, o custo de um ano de proteção somado a uma franquia chega a R$ 507,03: R$ 262,20 mais R$ 244,83. No plano apenas para roubo e furto, a mesma conta resulta em R$ 485,43. São cálculos para um único acionamento aprovado, sem eventuais despesas adicionais.

A Kakau anuncia franquia decrescente. Seu material explicativo publicado em 2024 apresenta 30% até o sexto mês e 25% do sétimo ao 12º mês. A simulação consultada, porém, não permitiu confirmar a franquia em reais nem a base de cálculo aplicável ao A56. Assim, esses percentuais gerais não foram convertidos em um custo garantido para os planos da tabela.

Pagar R$ 3 mil pelo celular não garante receber R$ 3 mil

A diferença apareceu na própria cotação da Bem Mais Seguro: o campo de valor do aparelho mostrava R$ 979,30. A plataforma informa reposição por um celular seminovo, igual ou similar, conforme as condições da cobertura. Esse campo não deve ser interpretado como promessa de depósito de R$ 979,30, tampouco como garantia de restituição dos R$ 3 mil usados no cenário.

Outras empresas adotam critérios diferentes. Nos termos da Pier, a indenização por roubo ou furto corresponde a 80% ou 100% da Tabela Pipe, dependendo da cobertura. A referência é o valor de um seminovo na data da ocorrência. A empresa anuncia ausência de franquia, mas isso não transforma a cobertura de 80% em reembolso integral do preço pago na loja.

A Zurich informa que a reposição pode envolver aparelho novo, seminovo, recondicionado ou remanufaturado. O pagamento em dinheiro pode ocorrer quando não houver reposição equivalente, mediante acordo. Já a indenização específica dos planos cotados na Kakau não foi confirmada. Sem esse dado, a mensalidade não basta para estabelecer qual proposta oferece a melhor reposição.

Furto simples e danos por água mudam a comparação

A Bem Mais Seguro inclui furto simples na proteção para roubo e furto e oferece líquidos na modalidade mais ampla. Perda ou extravio ficam de fora. As exclusões também abrangem desgaste natural, danos intencionais e danos exclusivamente à bateria. Por isso, um celular esquecido em algum lugar não deve ser automaticamente tratado como ocorrência coberta.

Na Kakau, furto simples, ocorrências fora do Brasil e danos ao deixar o aparelho cair na piscina ou no mar aparecem entre as exclusões. A empresa também lista restrições para aparelhos com mais de 12 meses de uso e sem nota fiscal ou comprovante de compra. Essas condições precisam ser confrontadas com o certificado oferecido na contratação.

Roubo envolve violência ou ameaça. No exemplo mais comum de furto simples, alguém retira o celular sem que a vítima perceba e sem deixar sinais de arrombamento. A classificação da ocorrência e as definições contratuais importam: uma cobertura anunciada para roubo e furto qualificado pode deixar de fora justamente o risco que motivou a compra.

Quando vale pagar e quando guardar o dinheiro faz mais sentido

A contratação tende a ser mais útil quando perder o aparelho obrigaria o usuário a assumir uma dívida ou interromperia seu trabalho. Para essa pessoa, o benefício está em transferir parte de uma despesa que seria difícil de absorver. O plano precisa cobrir os riscos da rotina e deixar uma franquia que ela consiga pagar.

Quem já tem dinheiro reservado para comprar um substituto pode comparar o prêmio, que é o preço do seguro, com a opção de assumir o risco. Guardar R$ 64,14 por mês, por exemplo, acumularia R$ 769,68 em um ano, sem considerar rendimento. Essa reserva, contudo, seria pequena se o roubo acontecesse logo no início. A escolha depende da capacidade de enfrentar a perda naquele momento, não apenas da soma ao final de 12 meses.

Também convém comparar a reposição oferecida com os modelos de celulares disponíveis e o preço de um equivalente hoje. Se a indenização líquida ficar muito abaixo do necessário, o cliente continuará precisando completar uma parte relevante da compra. O valor antigo da nota fiscal, sozinho, não resolve essa conta.

O que conferir antes de contratar

A proposta deve identificar modelo e armazenamento, coberturas, vigência, franquia em reais ou fórmula de cálculo e forma de indenização. Também precisa ficar claro se a mensalidade é recorrente ou parcela de um contrato anual. A existência de uma simulação pública não substitui a aprovação do aparelho, a vistoria ou os demais requisitos de contratação.

Seguro do aparelho e proteção das contas exigem cuidados próprios. A organização dos acessos, incluindo a transferência segura de senhas no Android, continua relevante. Cobertura de prejuízos em aplicativos bancários deve estar expressamente prevista; receber outro celular não significa receber de volta qualquer valor movimentado por terceiros.

Na consulta da Pier, a simulação passou a exigir endereço; a Zurich pediu dados de contato antes de avançar. O Nubank informa que o preço só aparece na simulação pelo aplicativo. Esses serviços ficaram sem preço na comparação. Antes de escolher, guarde a proposta com a data da cotação e o documento que define quanto será pago ou qual aparelho será entregue em cada cobertura.